Зачем нужен кредитный консультант? Тот факт, что интересы банка и его клиентов не всегда совпадают, не являются секретом. Банкиры, прежде всего, заинтересованы в получении максимальной прибыли, а клиенты – в качественном и недорогом обслуживании. Эту тенденцию можно проследить в том числе и в услугах кредитования. Для банка кредитный продавец-консультант – специалист, прежде всего «продвигающий» кредитные услуги потребителям. Его цель – заинтересовать потенциального кредитополучателя в кредитных продуктах конкретного банка. Информацию об услугах банка продавец-консультант по кредитам предоставляет в выгодном ему ключе, зачастую умышленно упуская многие условия кредитования, в том числе скрытые комиссии, необоснованно высокие штрафные санкции, возможность одностороннего изменения банком условий кредитного договора и т.п.
Задача кредитного консультанта – оградить вас от проблем, связанных с недостатком информации о банковских кредитных продуктах, а также:
- предоставить вам объективную и достоверную информацию о каждом виде кредита;
- помочь подобрать вам тот кредитный продукт, который будет максимально удобен и выгоден в конкретной ситуации (зачастую целевые кредиты – на покупку автомобиля, на обучение, лечение и пр. имеют намного более выгодные для кредитополучателя условия, чем простые потребительские кредиты без указания конкретной цели);
- помочь в подготовке пакета документов, требуемых для получения кредита, заполнить кредитные заявки, анкеты, заявления и пр.;
- оказать содействие в выдаче кредита (кредитный консультант, как правило – лицо, хорошо знакомое банковским сотрудникам и имеющее с ними прочные деловые связи, поэтому его клиенты обычно пользуются большей лояльностью со стороны должностных лиц банка, принимающих решение о выдаче кредита).
Самые распространенные средства, которые используют банкиры для придания привлекательности своим кредитным продуктам: вынесение комиссий «за скобки» процентной ставки по кредитам, дополнительные комиссии за оформление кредита, рассмотрение кредитной заявки, выдачу наличных и т.п. Вполне возможно, что нахваливая свой кредитный продукт, продавец-консультант по кредитам банка «забудет» в своих разъяснениях упомянуть вам об их существовании и влиянии на размер платежей по кредиту.
Продажа кредитного продукта – такой же бизнес, как торговля любым другим товаром. Прежде, чем выбрать понравившуюся вещь, оцените все ее достоинства и недостатки.
Если кредитный продавец-консультант банка объясняет вам преимущества получения кредита в своем банке, его информация требует проверки на объективность. Возможно, в другом банке вам предложат более выгодные условия кредитования, а полная процентная ставка по кредиту окажется значительно ниже и привлекательнее.
Для банка кредитный продавец-консультант функцию маркетолога, стараясь преподнести кредитный продукт в выгодном для потребителя свете и склонить его к выбору того вида кредита, на который банк в данный момент сделал «ставку».
Кредитная стратегия банка на каждом этапе его деятельности может изменяться, и задача кредитного продавца-консультанта банка – реализация данной стратегии. Например, в один промежуток времени банк более заинтересован в выдаче «длинных», долгосрочных кредитов большими суммами (на финансирование покупки и строительство недвижимости, автокредитование и пр.). В другое время наибольший интерес для него представляет потребительское экспресс-кредитование с максимально простым принятием решений о выдаче кредитов, но при этом все риски подобной стратегии закладываются в высокую процентную ставку. В некоторых случаях банки изначально определяют в своей стратегии развития приоритетные для себя виды кредитов, делая остальные кредитные продукты заведомо невыгодными для кредитополучателя.
Следуя действующей на данный момент стратегии банка, продавец-консультант по кредитам рекламирует те виды кредитов, которые представляют для банка наибольший интерес. О выгоде для кредитополучателя в данном случае вопрос не ставится. Помощь кредитного консультанта в этот момент поможет кредитополучателю не попасть на маркетинговую «удочку», а сделать грамотный и осознанный выбор выгодного для себя кредитного продукта.
Кредитный консультант Лиги финансовых консультантов, в отличие от продавца-консультанта по кредитам банка, работает всегда на стороне кредитополучателя, предоставляя ему полную и объективную информацию об условиях кредитования и помогая сделать правильный выбор.
