Страхование – один из наиболее цивилизованных способов минимизации рисков, возникающих как в повседневной жизни, так и в бизнесе. Существуют виды обязательного и добровольного страхования. В некоторых случаях добровольное страхование может стать обязательным условием иной заключаемой сделки (например, страховка/страхование имущества для получения кредита). С развитием страхового рынка усложнились схемы страхования и перестрахования, увеличилось количество страховщиков и предлагаемых ими услуг. В связи с этим стала востребованной такая профессия как финансово-страховой брокер. Вопреки ошибочному стереотипу, представляют интересы брокеры не страховых компаний, а их клиентов (т.е. страхователей). Главная задача финансово-страхового брокера – обеспечить заключение клиентом договора страхования на максимально выгодных для него условиях и оказывать ему помощь во взаимоотношениях со страховой организацией, в том числе при наступлении страхового случая.
Среди наиболее распространенных видов страхования:
- автострахование (обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств и добровольное страхование автомобиля от угона, повреждения в ДТП, порчи и пр.);
- страхование имущества (жилых домов, квартир, дач, гаражей и т.п.);
- медицинское страхование;
- страхование бизнеса, вернее, страхование финансовых рисков, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
- страхование жизни.
Договор страхования может заключаться как в пользу страхователя, так и выгодоприобретателя – третьего лица. Именно с таким условием обычно заключаются договоры страхования имущества для получения банковского кредита, страховка по таким договорам при наступлении страхового случая выплачивается не страхователю, а банку. Но это не означает, что страховка/страхование имущества для получения кредита не приносит финансовой выгоды страхователю. За счет страховой суммы погашается его кредитная задолженность.
Финансово-страховой брокер как посредник между страховыми компаниями и их клиентами имеет совершенно другие задачи, чем страховой агент, являющийся представителем страховщика. Представлять интересы страховой компании брокер может только при перестраховании. В этом случае брокеры страховых компаний выступают их представителями перед другой страховой организацией-перестраховщиком.
Успешное выполнение финансово-страховым брокером своих профессиональных обязанностей заключается в выборе лучших условий страхования для своего клиента и оказание ему практической помощи при:
- отказе страховой компании в выплате страхового возмещения;
- задержке перечисления сумм страхового возмещения;
- занижении сумм страховых выплат.
Причины отказа в выплате страховой суммы при наступлении страхового случая могут быть как объективными, так и формальными, связанными с отсутствием у страхователей необходимых правовых знаний для оформления требуемых документов. Бывают и объективные причины – страхователь может попасть в больницу (что часто случается при ДТП), страховой случай может наступить за границей, где к другим проблемам добавляется незнание не только местного законодательства, но и языка. В этом случае финансово-страховой брокер придет на помощь клиенту и окажет содействие в сборе необходимой информации и документов.
Однако, чаще всего страховой компании с брокером приходится иметь дело при наступлении страхового случая. Один из примеров: за границей клиент сломал ногу и попал в больницу, где ему была оказана платная медицинская помощь, куплены дорогостоящие лекарства, предоставлена во временное пользование инвалидное кресло для передвижения. Страховая компания соглашается оплатить лишь часть расходов, которые считает неотложной медицинской помощью и которые подлежат возмещению по договору страхования. Какие расходы в данном случае считать обязательными, а какие – нет? Разобраться в этом помогает страховой брокер.
Правильная оценка сумм страхового возмещения важна как при их выплате непосредственно страхователю, так и третьим лицам (например, банку при оформлении страховки и страхованию имущества при получении кредита). Статистика свидетельствует, что суммы страховых выплат по тем сделкам, в которых участвовали страховые брокеры, в подавляющем большинстве случаев выше сумм страхового возмещения, выплачиваемых по страховкам без их участия.
Страховые брокеры Лиги финансовых консультантов помогут вам заключить договоры страхования на выгодных для вас условиях и защитят ваши интересы при наступлении страхового случая.
